海外旅行のクレジットカードは何枚？複数枚持ちの保険と組み合わせ

楽天カードの保険が有効にならない支払い航空券のみ条件は募集型企画旅行の料金。エポスカードは公共交通乗用具の料金でも成立する

カードを2枚持っていくと保険が2倍になる、という理解は半分しか当たっていません。治療費用や賠償責任は合算されますが、傷害死亡・後遺障害は合算されず最も高い額が限度になります。そして肝心なのは、カードごとに「保険が有効になる支払い」の定義が違うこと。同じ旅行で片方だけ条件を満たしていた、という事故がいちばん多いところです。

新宿駅西口の成田空港行きリムジンバスののりばと券売所 — 新宿駅西口にある成田空港行きリムジンバスののりばと券売所(2016年撮影)。エポスカードは、空港へ向かう電車やバスの運賃をカードで払えば保険の条件を満たす。写真：Comyu／CC BY-SA 4.0（Wikimedia Commons）

まず確認: 2枚目を足す理由はどれか

治療費用の補償枠を厚くしたい
国際ブランドを分けて、店でブランドが使えない事態を避けたい
利用可能枠が足りなくなる旅程である(ホテルのデポジットを含む)
紛失・盗難やICチップの不良に備えて予備を分けて持ちたい
同行者にもカードを持たせて、まとめ払いで保険を効かせたい

1つ目が目的なら、2枚目の選び方は「どのカードか」より「条件を満たせるか」で決まります。4つ目が目的なら補償内容はどうでもよく、ブランドが別で年会費がかからないカードを1枚足せば済む。理由が違えば選ぶ基準も違うので、ここを混ぜないほうがいい。

2枚持ちで増えるもの、増えないもの

補償項目複数枚を持っているとき押さえどころ

傷害死亡・後遺障害合算されない。各カードの保険金額のうち最も高い額が上限で、各カードの額に応じて按分される死亡保障を厚くする目的で枚数を増やしても効果がない

疾病治療費用合算される(按分。支払保険金は損害額が上限)エポスカードは1疾病270万円。ここに他社の枠が積み上がる

傷害治療費用合算されるエポスカードは1事故200万円

賠償責任合算されるエポスカードは1事故3,000万円・免責なし

救援者費用合算されるエポスカードは1旅行100万円。薄いのでここは足す価値が大きい

携行品損害合算されるが、1個・1組・1対あたり10万円の上限は動かないエポス・楽天とも免責3,000円。高価な機材は枚数を増やしても救えない

合算のルールはエポスカードと楽天カードの公式ページに書かれている内容。法人カードとそれ以外のカードは、それぞれ別に計算される。

表の1行目が、複数持ちの話でいちばん誤解されているところです。傷害死亡・後遺障害だけは合算されません。エポスカードは「保険金額は合算されず、最高保険金額が限度となり、各カードに付帯する保険金額に応じて按分されます」と書き、楽天カードも「それぞれのカードに付保されている傷害死亡・後遺障害保険金額のうち最も高い額」を上限とすると書いている。3,000万円のカードを2枚持っても6,000万円にはなりません。

逆に治療費用は素直に積み上がります。しかも支払保険金は損害額が上限なので、使った以上は受け取れない代わりに、高額になったときだけ2枚目が効く。救援者費用も同じ扱いで、エポスカードの1旅行100万円は家族が現地へ飛んで滞在する費用としては薄いので、ここを厚くする目的なら2枚目に意味があります。

保険が有効になる支払いは、カードごとに違う

カード何を払えば有効になるか

STEP 1エポスカード「宿泊を伴う募集型企画旅行の代金」または「公共交通乗用具の料金」。航空券や空港へ向かう電車・バスの支払いで条件を満たす。出国後に公共交通乗用具の料金をはじめて払った場合も、その時から90日間が対象。

STEP 2楽天カード日本を出国する以前に「募集型企画旅行の料金」を支払っていること。航空券のみの購入は含まれない。国内・海外の宿泊料金、空港利用税も対象外。1円以上の決済であれば金額の制限はない。

STEP 3同行者を入れる楽天カードは、カード保有者が複数人(全員が楽天カード保有)の旅行代金をまとめて払えば同伴者全員が対象。エポスカードも会員同士なら代表者のまとめ払いで同伴者に適用される。カードを持っていない同行者は対象外。

STEP 4期間を数えるエポスカードは旅行開始から90日間。楽天カードは日本出国日から3カ月後の午後12時まで。長期滞在では先に切れるほうの日付で管理する。

STEP 2 が、この記事で最も価値のある1行です。楽天カードは航空券だけを買っても保険が有効になりません。旅行会社の募集型企画旅行、つまりパックツアーの代金である必要がある。個人手配で航空券と宿を別々に取る人は、楽天カードの保険が付かないまま出発していることになります。同じ支払いでエポスカードなら条件を満たすので、2枚持ちの価値はここに出ます。詳しい適用条件はエポスカードの補償額と利用条件にまとめました。

引っかかりやすいポイント

合算請求には「他のクレジットカードに関する報告書」が要る

楽天カードが公開している保険金請求の必要書類には、19項目のうち「他のクレジットカードに関する報告書」が入っています。複数枚で合算して請求する場合、他社カードの補償内容を申告する書類が要るということです。請求の手間は枚数に比例して増えます。しかも保険金請求は事故発生日から30日以内に連絡する決まりで、現地で治療を受けて帰国してから書類を揃え始めると、期限が近い。2枚持ちは補償額の話だけでなく、事故が起きた後の作業量の話でもあります。

保険デスクの番号は、海外からかからない

楽天カードの保険デスク(楽天損保)は0120-456-029で24時間365日つながりますが、公式に「下記番号は海外からはご利用いただけません」と書かれています。IP電話などからは018-888-9289(通話料有料)。エポスカードの事故受付センター0120-11-0101も同じで、海外からは使えません。2枚持ちなら、控えておく番号も2社分になります。出発前に両方の海外用番号を端末へ保存しておくのが、枚数を増やしたときに増える準備です。

現金をゼロにすると、カードが使えない場面で詰む

複数持ちの利点として「両替はしなくていい」と言われますが、これは行き先で変わります。屋台・ローカル食堂・一部のタクシー・入場料が現金のみという場所は残っていて、そこでカードを3枚持っていても解決しません。私は、カードの枚数を増やすことと現地通貨を少額持つことは別の備えだと考えています。両替をどこでするかの判断は、手数料の率だけでなく「いくら替えるか」で決まります。

何枚が適正か

2枚です。国際ブランドをVisaとMastercardで分け、両方に海外旅行傷害保険が付いていて、片方は公共交通乗用具の料金で条件を満たせるもの。3枚目を足しても、増えるのは治療費用の枠と請求書類の量だけで、財布の中の管理コストが上回ります。

組み合わせで見るなら、エポスカードは入会金・年会費が永年無料で、公共交通乗用具の料金という緩い条件で保険が立ち上がる点が効きます。楽天カードは条件が募集型企画旅行に限られるぶん、個人手配の旅では保険の役割を期待できない。パックツアーで行く人には逆の評価になります。自分がどちらの取り方をする人かで、2枚の役割分担は変わります。